¿Qué es Pix?
Pix es un sistema de pago instantáneo creado y administrado por el Banco Central de Brasil (BCB). Anunciado por primera vez en 2019 y plenamente operativo en 2020, proporciona pagos y transacciones en tiempo real.
El BCB diseñó este esquema para promover la conveniencia, reducir la dependencia del efectivo y ofrecer una variedad de otros beneficios:
- Costos financieros más bajos
- Mayor seguridad en los pagos
- Digitalización de pagos minoristas
- Mayor competencia en el mercado
¿Cómo funcionan las transacciones Pix?
Los participantes de Pix realizan transacciones principalmente a través de aplicaciones móviles y plataformas de banca por Internet. El escaneo de un alias predefinido (más sobre esto en un momento) o un código QR inicia pagos, que pueden ocurrir entre individuos, empresas y organismos gubernamentales.
No existe un límite mínimo para los pagos o transferencias utilizando Pix. Los usuarios pueden establecer límites máximos por pagador, día y mes.
En cuanto a los alias de pago, estos pueden ser un código de registro de contribuyente, una dirección de correo electrónico, un número de teléfono móvil, una identificación de usuario única (UUID) generada aleatoriamente o un código QR. Las empresas también pueden utilizar su número de registro único, asignado por el registro brasileño de personas jurídicas.
Las personas pueden crear hasta cinco claves para cada cuenta que posean, mientras que las empresas tienen una asignación de hasta 20. Cada alias de Pix debe estar vinculado a una sola cuenta transaccional.
¿Qué tan seguro es Pix?
Pix opera a través de un marco centralizado de mensajería y liquidación: el Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) de Brasil. Las transacciones se realizan a través de mensajes cifrados y firmados digitalmente, protegidos por el Directorio de Identificadores de Cuentas de Transacciones (DICT) del BCB.
El BCB afirma que el proceso de seguridad de Pix se basa en cuatro dimensiones clave:
- Autenticación de usuario
- Trazabilidad
- Seguridad en el tráfico de información
- Mitigación del fraude
¿Qué tan exitoso es Pix?
Pix ha superado las expectativas y proyecciones.
Más de 150 millones de particulares y 13 millones de empresas han utilizado el sistemaPara 2023, más del 80% de los brasileños ya habían interactuado de alguna manera con Pix.
En 2023 alcanzó un pico de cinco millones de transacciones mensuales, con un valor promedio de $88. El sistema también ha sido un éxito sustancial en términos de inclusión financiera: 71.5 millones de personas que utilizaron el sistema nunca habían realizado una transferencia electrónica de crédito antes del lanzamiento de Pix.
Pix está dominando el panorama de pagos brasileño. Más de 700 instituciones financieras han adoptado el sistema y su volumen de pagos es cinco veces mayor que el de las tarjetas de débito y crédito combinadas. Ya se está utilizando como ejemplo para futuros esquemas en tiempo real.
¿Cómo ve el futuro para Pix?
El BCB planea lanzar Pix Automático, una nueva función que facilitará los cobros recurrentes a través del sistema Pix, en octubre de 2024. Automático permitirá pagos mensuales, quincenales, bimensuales y en otros intervalos.
El lanzamiento promete ser significativo, ya que más de 147 millones de usuarios de Pix utilizan sus tarjetas para pagos recurrentes. Pix Automático también permitirá que empresas y organismos gubernamentales accedan a un único contrato estandarizado dentro del sistema Pix.
Se prevé una importante expansión internacional de Pix para 2025, que permitirá transacciones transfronterizas. Roberto Campos Neto, presidente del BCB, indicó en 2023 que el sistema se está expandiendo para incluir un bloque de países aún sin nombre.
¿Dónde entra Pismo?
Pismo respalda la participación indirecta en Pix a través de un banco patrocinador: BTG Pactual. BTG es un participante directo de la red Pix que proporciona conectividad SPI. Esta es la infraestructura centralizada operada por el BCB para la liquidación instantánea de pagos entre proveedores de servicios brasileños.
Pismo también proporciona una API de Pix Key con puntos finales para crear y administrar claves tanto localmente como con la base de datos DICT. Esto incluye interacciones directas con DICT y grandes instituciones financieras.
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